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P2P平台小单业务真经强抵押求稳流程化审

2018-11-05 09:32:16

P2P平台小单业务真经强抵押求稳流程化审批控成本,

随着行业的不断发展,P2P贷平台也在慢慢摸索符合自身发展的模式。有的平台纯粹做信用中介,有的平台发展线下团队;在项目规模上,有的平台注重做大单业务,有的平台专注做小额贷款。

共富CEO隋阿宁认为,大单往往贷款集中度高,可能集中在某一行业或某一地区,受行业景气或者地区事件影响较大;小单相对风险可控,只要逾期率在可控范围之内,即可正常运转。

不过,尽管小单业务可以分散风险,但项目审核等方面的工作量和成本通常要高很多。本期看行业,《每日经济》分析了业内几家有代表性的专注小额贷款的平台,看其如何在风险控制和运营成本之间寻求平衡。

红岭创投亿元坏账风波过后,业内对P2P平台的大小单业务争论不断。

事实上,P2P贷平台上的大单和小单并没有一个非常明确的区分。有些平台单笔融资项目就过亿元,而有些平台上的借款更多是几万元。联金所COO刘哲认为,大项目和小项目是相对的,要结合平台和合作方的情况来看。

在业内人士看来,贷平台愿意做大单,是因为大单容易盈利。共富CEO隋阿宁认为,因为大单的单位操作成本比较低,而小单需要更多的业务人员、风控人员,借款人开发成本和风控成本比较高。

对于单笔融资金额过大的单子,如果一个标出现风险,平台就可能倒闭。比如,此前红岭创投的亿元坏账风波,业内人士认为,如果换做实力薄弱的平台,就可能面临倒闭风险。

隋阿宁认为,相比大单,小单贷款集中度低,风险分散在不同行业、不同地区,受大环境经济周期影响小,而大单往往贷款集中度高,受行业景气或者地区事件影响较大。

大小单之辩

此前,《每日经济》曾采访多位P2P平台负责人,他们均不建议做大额经营性贷款。一位业内人士表示,放贷就是要分散借款人和借款金额来覆盖坏账和逾期,如果是大额标,风险可能会显得过于集中,容易出问题。

深圳一家平台负责人表示,大单容易出现系统性风险。P2P平台不像银行,做大单考验的是平台实力,不是所有平台都像红岭那样能够垫付1亿元资金。此外,P2P平台上的一些大额业务,大部分都是银行不做的,银行已经收走了优质客户,如果融资方能够从银行贷款,肯定先选择银行,如果企业接受20%以上的借款利率,可能说明它的资金链已经非常紧张了。,大额单还会出现道德风险,怎么控制内部腐败也是需要考虑的问题。

不过,业内对大单模式并非一概而论,据日前《经济观察报》报道,如果P2P平台借出金额都在百万元以下,是远远不能满足市场需求的,也很难让自身获得足够的收益。一般而言,P2P平台若以小额贷款业务为主,往往能够通过分散风险的方式规避平台遭遇的系统性风险,大数定律的意义得以凸显。而对于以大单业务为主的P2P平台,则势必要求风控万无一失,在目前刚性兑付仍未打破的环境下,只要一单出现了问题,就有可能对平台带来较为严重的影响。

小单注重标准化

不管是银行还是小贷公司,在面对小微业务时,常提到的都是成本问题。与放款金额的大小无关,每一笔业务要进行的程序没有太大差别,小单的盈利水平明显不如大单。

红岭创投无疑是今年受关注的做大单平台之一,目前,该平台已经成功发行了多个上亿元的标。红岭创投董事长周世平曾经表示,做大单的目的就是为了盈利。

因此,相较于做大单的平台,做小单业务平台更加注重标准化、技术化和批量化生产。有些专注小单的平台提出做“信贷工厂”,像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理,对借款人的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。

很多做小单业务的平台都对技术和系统投入了较多的资金,运用系统来“流水化”操作。

业内人士认为,平台做小单业务,主要风险在于制度是否规范,是否已经形成“信贷工厂”模式,以及平台经营者是否具有足够的耐心。由于做小单需要较大的操作成本,因此,平台运营者需要足够的耐心等待平台盈利。

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样本一

联金所:用“信贷工厂”模式控制成本

深圳P2P贷平台联金所的办公场所位于一个老工业区里,由一整层的工厂改建而成。

下午三点,小彭正在核对客户流水信息,他是联金所项目来源方深圳市金融联小额贷款股份有限公司(以下简称金融联贷)的一名业务审核人员。旁边,他的同事正在向客户和相关人士核对借款人信息。据小彭介绍,他主要负责银行流水信息的核对,平均每天需要负责大约20位不同客户的资料审理。

不同的部分由不同的人核实,通过系统派单的形式,真正做到生产流水线。这是联金所“信贷工厂”模式。

据联金所COO刘哲介绍,联金所想要打造一个信贷工厂,选择在工业区办公主要为了节约成本,解决做小单业务平台的成本难题,并且将审批人员和业务人员隔离开,保证审核的公正性。

小单分散风险

联金所于2013年11月份上线,注册资本为2000万元,主要做一些小微企业的经营性贷款,平均每单的融资规模大约在4.5万元左右。

据了解,联金所发布的项目主要来自金融联贷,由经纬盈富担保,逾期进行本息垫付,联金所平台收取2%的手续费。联金所采用的是资金批发模式,与小贷公司进行业务合作,并由融资性担保公司本息担保,平台不作“信用中介”,只作纯信息中介平台。

刘哲表示,目前平台上推荐给投资人的主要是小微企业经营类贷款,是标准化的产品,期限一般比较固定,大部分为6个月、12个月和18个月,价格也较固定。公司做的大多是纯粹的无抵押、无担保贷款,一般的放款额度在3万元~5万元,给投资人的收益在10%左右。

为何平台上每笔贷款额度较低?刘哲解释说,一家企业真正借款的资金需求可能是几十万元,但它可以找很多不同的小贷公司来筹资,联金所不会一次性提供资金给借款方,主要是为了风险分散,进行风险分摊。

联金所的P2P平台上并没有大项目,借款金额为30万元,且数量极少。刘哲表示,大项目风险太集中,容易出问题。

不过,刘哲也解释称,大项目和小项目是相对的,要结合平台及合作方的情况。“比如金融联贷的注册资金为2亿元,如果只做两个大项目,其中一个出了问题,那就危险了。”

此外,联金所在规避法律风险方面有较多关注,比如,他们对投标人数进行限制。根据此前棕榈树和泰格金融对该平台出具的评级报告,在该平台上的业务达到28位投资人时,会对第29个投资人的投资金额有要求,必须是能让项目满标才能进行该项目的投资,确保投资人数不超过29人。但是平台上不会显示已投资人数,投资者未确认投标前并不知道已投资人数,只有在投标人数达到28人且1个投资者不能满标时才会有这个提示。

流程化降低成本

小微金融业务的成本和收益一直是业内非常关注的问题之一。以金融联贷的情况来看,目前该小贷公司规模达到5亿多元,公司有近800名员工。

“一般来说,做小微贷款前三年是很难赚钱的。”刘哲表示,做同样一个项目,不管多大金额,所要审核的内容、环节都差不多,考虑成本,很多人不愿意做小微业务。

刘哲表示,金融联贷做微金融,主要目的是打造一个金融信贷工厂,将业务进行流水线审批作业。具体来说,将每一笔业务资料收集齐全以后,由自主研发的信贷系统对其切片。“比如,我们把征信报告、银行流水、业务合同等各种相关资料,单独抽出来一项给审核人员,而该审核人员专注审核这类资料。不同的部分由不同的人核实,通过系统派单的形式,真正做到生产流水线。”

据悉,金融联贷每一笔贷款审批下来至少需要8个环节。风控审核主要分为查、计算、电核、总结四个流程,通过之后进入审批环节。

“这样切片处理很有好处。”刘哲表示,传统信贷审核项目通常都是由1~2名信贷员全程跟进审批,对经办人员的要求很高。把每一项业务的审批进行标准化拆分,每个环节的审核人员各司其职,不需要对整个项目进行把控,工厂化运作可以降低成本。同时,由于公司做的是普惠金融,必须严控运营成本。

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